Банковская система Израиля активно использует технологические инновации и занимает лидирующие позиции в ряде областей, включая безопасность, качество мобильных приложений и международную интеграцию. Однако при первом знакомстве она может вызвать лёгкий шок даже у коренного израильтянина, не говоря уже о вчерашнем репатрианте. Дело здесь не только в традиционной израильской бюрократии: управление финансами в Израиле существенно отличается от того, к чему россияне привыкли дома.
Просто открыть счёт в банке Израиля недостаточно: ему необходимо постоянно уделять внимание. Для граждан РФ такая ситуация является непривычной. К тому же, после переезда репатрианты больше заняты обустройством и интеграцией в новую среду, а забота о банковском счёте отходит на второй план. В итоге всё пускают на самотёк, а в редких случаях обращаются за помощью к финансовому консультанту (что является правильным решением). Для того чтобы эффективно управлять своими средствами, нужно понимать, как работает банковская система Израиля.
Банковский счет в Израиле
Открыть счёт в израильском банке может как резидент, так и нерезидент страны. Такая возможность есть даже у несовершеннолетних: большинство банков позволяют открывать счета с 14 лет. Подросткам до 16 лет потребуется разрешение от родителей, но если они уже работают, то с 15 лет могут самостоятельно завести в банке учётную запись. Молодёжный счёт называется «хешбон цаир»: его владельцы освобождены от уплаты комиссионных. Кроме того, они могут рассчитывать на специальные бонусы – так банки формируют лояльность молодых клиентов.
Для россиянина будет непривычным, что израильские банки открывают новые счета и субсчета для каждой отдельной цели, например:
Счёт для текущих операций (денежные переводы, оплата счетов, внесение и снятие наличных и т.д.)
Счёт кредитной карты (депозит)
Сберегательный счёт
Валютный или мультивалютный счёт
Инвестиционный счёт
Ещё одной особенностью финансовой системы Израиля является широкое использование чековых книжек. Несмотря на наличие банковских мобильных приложений и систем для приёма онлайн-платежей – таких, как PayBox, – чеки по-прежнему являются общепринятой формой оплаты. В частности, при аренде недвижимости хозяева обычно просят выписать от 12 чеков в качестве гарантии оплаты. Отмена чека или приостановка исполнения обязанности по нему в Израиле является уголовным преступлением.
В прошлом выпуском кредитных карт занимались сами банки, но потом Банк Израиля передал это под управление отдельных компаний. Кредитные карты (картис ашрай) здесь работают иначе, чем в России: списание происходит один раз в месяц, и если задолженность погашена полностью, то проценты не начисляются. Они бывают обычные (картис рагиль) и ограниченные (картис мугбаль). Для последних установлен лимит на расходование средств – дневной или месячный. Лимит можно повысить, если держать на депозите неснимаемый остаток.
Существует ещё два вида банковских карт:
Дебетовая, или «картис дебит»
Для снятия наличных в банкомате – «картис ле-хоцаат мезуманим билвад»
Первая предназначена для оплаты повседневных расходов и привязана к расчётному (текущему) счёту. Овердрафт по ней не предусмотрен, но некоторые банки предоставляют такую услугу по запросу. Его размер зависит от ежемесячных поступлений на счёт. Называется это «мисгерет ашрай», или «разрешённый минус».
Карта для снятия наличных может использоваться только с этой целью, в качестве платёжного средства она не годится. Но зато её и картис мугбаль можно оформить уже в 14 лет. За пользование кредитными картами обычно взимается ежемесячная плата – «дмей хавер». Она может быть отменена, если клиент совершает каждый месяц покупки на определённую сумму.
Гражданам РФ важно помнить, что в Израиле клиент сам несёт ответственность за то, чтобы у него на нужном счёте всегда была нужная сумма денег. Банк не станет автоматически переводить деньги между счетами для покрытия чека или задолженности по кредитной карте, если только клиент не подключил такую услугу. Списание происходит раз в месяц или спустя несколько дней после транзакции, что затрудняет ведение банковского счёта и контроль за движением средств.
Преимущества открытия счета
Сегодня открыть счёт в зарубежном банке гражданину России довольно непросто, что повышает ценность израильских банков в глазах россиян. Благодаря этому появляется возможность приобретать за рубежом товары и услуги, переводить деньги на счёт в иностранных банках, покупать недвижимость, организовывать бизнес и заниматься инвестициями.
После открытия счёта в банке новый репатриант начинает получать регулярные выплаты от государства в рамках «корзины абсорбции» – финансовой помощи, которая предоставляется всем олим хадашим. Начиная с 8-го месяца пребывания в Израиле ему будет переводиться субсидия на покрытие стоимости аренды жилья. На расчётный счёт также поступают пособия на детей и другие социальные выплаты.
Имея счёт в одном из банков Израиля, важно помнить о том, чтобы на нём всегда оставались хотя бы минимальные средства – в противном случае банк может начать начислять ежемесячную оплату. А если счётом долго не пользоваться, то он может быть закрыт. Тогда все оставшиеся средства обратят в государственные ценные бумаги. Выкупить их назад можно будет только по стоимости на момент продажи.
Процедура открытия
Репатрианту лучше всего открыть счёт в банке сразу после переезда, так как на него поступит первый транш из «саль клита» – корзины абсорбции. Все крупные банки Израиля имеют развитую систему филиалов и предлагают примерно одинаковый набор услуг, хотя некоторые условия и тарифы могут отличаться.
Официальные сайты банков обычно продублированы на английском языке, но такая версия личного кабинета всегда имеет усеченное меню с меньшим набором функций. Не стоит рассчитывать на англоязычный вариант для полноценного использования всех банковских возможностей.
Труднее найти сайт банка в Израиле на русском языке. Несмотря на то, что русскоязычный вариант сайта есть, например, у банка «Дисконт», личный кабинет на русский всё равно не дублируется. Но почти в любом отделении всегда можно встретить русскоговорящего сотрудника.
Чтобы открыть счёт, нужно записаться на приём. Часы работы местных банков не такие, как в России – обычно обслуживание клиентов заканчивается в 14-15 часов. Для пары дней в неделю может быть установлено окно вечернего приёма – примерно с 17 до 19 часов. На приём нужно приходить лично, а в случае семейной пары требуется присутствие обоих супругов.
При себе необходимо иметь следующие документы:
Теудат-Оле, удостоверение репатрианта (если прошло не более 30 дней после переезда)
Теудат-Зеут, удостоверение личности (при наличии)
Платёжное поручение для открытия счёта (его выдают в аэропорту)
Номер российского ИНН
Израильский номер телефона, на который будут приходить смс при проведении операций
Сотрудник банка открывает счёт и помогает оформить сопутствующие продукты: дебетовые и кредитные карты, карту для банкоматов, чековую книжку. Он выдаёт клиенту справку об открытии счёта (ишур птихат хешбон) и справку о зачислении денег на счёт (ишур авкада). Оба документа нужно отнести персональному консультанту от Министерства алии и интеграции, а также они помогут в заполнении уведомления об открытии счета за рубежом для представления в российской налоговой.
Требования к клиенту
Пользоваться банковскими услугами в Израиле можно начиная с 18 лет. В ряде случаев такую возможность имеют даже дети от 14 лет. Отсутствие израильского гражданства препятствием для открытия счёта не является, но налагает некоторые ограничения. Например, потребуется предоставить банку рабочую израильскую визу, либо доказать намерение приобрести квартиру. Могут также возникнуть проблемы с переводом денег с зарубежного счёта на израильский.
С целью противодействия отмыванию денег (AML) все иностранные клиенты обязаны подписать два документа:
Декларация о том, что денежные средства были надлежащим образом задекларированы и обложены налогом в стране происхождения
Согласие на передачу информации любой другой финансовой юрисдикции
В банке также могут поинтересоваться, с какой целью клиент открывает счёт. Если мотивация покажется риск-менеджеру недостаточной, то в услуге откажут.
Для открытия счёта граждане Израиля предоставляют Теудат-Зеут или Теудат-Оле, а иностранцы – заграничный паспорт и водительские права или любой иной документ, удостоверяющий личность. От нерезидента могут потребовать договор аренды или покупки жилья.
Чтобы перевести на свой счёт деньги из-за рубежа, клиент обязан доказать чистоту их происхождения, направив банку соответствующие документы: справку о доходах и уплате налогов по форме 2-НДФЛ, выписку с банковского счёта в стране происхождения средств, справку о заработной плате и так далее.
Перевод денег для нерезидента
В последние годы нерезидентам стало сложно работать с банками Израиля, так как количество бюрократический требований значительно возросло. Зачастую банки, опасаясь обвинений в обходе санкций или содействии отмыванию денег, просто отказывают иностранцам в обслуживании. Состоятельные клиенты имеют возможность воспользоваться услугами VIP-обслуживания (Private banking) и пройти процедуру комплаенса, а с обычными клиентами банки не церемонятся.
Это касается даже клиентов из США и стран Европы. В отношении граждан РФ политика израильских банков ещё более консервативная: зачастую они просто отклоняют электронные переводы из России. Сегодня многие банки в РФ находятся под санкциями и отключены от международной системы обмена платёжными поручениями SWIFT. Это делает невозможным проведение транзакций.
Международные платёжные системы в Израиле для россиян тоже недоступны. Не работают карты МИР и Union Pay, выпущенные банками в РФ. Что касается систем мгновенных денежных переводов, то с ними тоже ситуация неопределённая, поскольку их работа зависит от доступности российских банков. С 25 июля 2023 года приостановлены переводы через «Юнистрим». Пока ещё работают сервисы “Contact” и «Золотая корона», но ситуация может меняться каждый день. На переводы установлены лимиты: например, “Contact” и «Золотая корона» позволяют отправить за один раз не более 5 000 долларов. Конвертация валюты происходит по внутреннему курсу.
Услуга открытия счета
При переезде в новую страну жизнь любого человека резко изменяется. Репатрианты заняты обустройством и интеграцией в новую среду, а управление финансами отходит на второй план. Кроме того, им сложно разбираться в банковских продуктах при начальном уровне владения ивритом. Договора обычно составлены таким языком, что их трудно понять даже коренному израильтянину.
Компания Israel Assist помогает своим клиентам решить эти проблемы и предлагает два вида услуг: открытие счёта в банках Израиля и прохождение комплаенса. У репатриантов обычно нет времени, чтобы досконально изучить преимущества и недостатки тех или иных банков, и здесь они могут положиться на профессионализм и опыт сотрудников Israel Assist. Что касается комплаенс-проверки, то здесь большую роль играет грамотно составленное досье, доказывающее легальность происхождения средств – с его составлением тоже помогут эксперты компании Israel Assist.
Положившись на помощь Israel Assist при открытии банковского счёта, наши клиенты избавляются от утомительных бюрократических процедур и заполнения всевозможных анкет и формуляров. Личный ассистент организует запись в банк, решит вопрос со сбором нужных документов и обеспечит полное сопровождение при открытии счёта. А если клиент захочет, то сможет получить консультации по поводу выбора сберегательного или инвестиционного продукта.
Банки Израиля
Для банковского сектора Израиля характерен высокий уровень концентрации (монополизированности). На 5 крупнейших банков приходится почти 100% всей финансовой активности. Это приводит к снижению конкуренции и дороговизне банковских продуктов. У потребителя, в итоге, мало выбора и недостаточно переговорной силы при взаимодействии с банками.
Банки Израиля повсеместно используют современные информационные технологии, однако их клиентоориентированность довольно слаба: например, переход клиента из одного банка в другой представляет собой длительную бюрократическую процедуру.
В то же время, финансовая система Израиля предоставляет широкие возможности для приумножения капитала, предлагая клиентам сберегательные программы (тохнийот хисахон), пенсионные кассы (купот гимель) и биржевые инвестиции. Существуют также доверительные фонды (керен неэманут), которые размещают деньги вкладчиков в ценные бумаги с невысоким уровнем риска.
ТОП-5 банков
Рынок розничных банковских услуг в Израиле почти полностью поделён между пятью крупнейшими финансовыми группами:
«Леуми» – основан в 1902 г.
«Апоалим» – основан в 1921 г.
«Мизрахи-Тфахот» – основан в 1923 г.
«Дисконт» – основан в 1935 г.
«Первый международный банк Израиля» – основан в 1975 г.
Банк «Леуми» сегодня является крупнейшим банком в Израиле с точки зрения совокупных активов и имеет 268 отделений по всей стране, а также офисы и представительства за рубежом. Он занимает первое место в рейтинге лучших банков Израиля и предлагает широкий спектр банковских услуг для физических лиц, предприятий малого и среднего бизнеса и крупных компаний. Банк «Леуми» в 2022 году зафиксировал самую высокую прибыль среди крупнейших кредитно-финансовых учреждений Израиля: 7,7 млрд. шекелей.
Банк «Апоалим» специализируется на розничном обслуживании и предоставлении кредитов, в том числе – под залог активов. Он также предлагает услуги по управлению активами и инвестиции в иностранные ценные бумаги. У него около 600 банкоматов по всему Израилю и 250 филиалов.
Банк «Мизрахи-Тфахот» является 3-м по величине банком Израиля и крупнейшим ипотечным кредитором. Это стало возможным благодаря покупке Union Bank в 2017 году. «Мизрахи-Тфахот» имеет 140 отделений и предлагает полный перечень финансовых услуг, включая ипотечное кредитование. За «Мизрахи-Тфахот» закрепилась репутация самого консервативного банка в стране. Одновременно он является самым быстрорастущим банком.
Банк «Дисконт» со штаб-квартирой в Тель-Авиве располагает 112 филиалами по всему Израилю. У него – один из самых продвинутых мобильных и онлайн-банкингов. Помимо стандартных банковских продуктов, он предлагает клиентам управление капиталами и инвестиционными портфелями, Private Banking, консультирование по вопросам инвестиций, брокерские и торговые операции.
«Первый международный банк Израиля» (FIBI) является самым молодым в пятёрке лидеров. Он представляет полный спектр финансовых услуг, но ориентируется главным образом на корпоративных и коммерческих клиентов. В сферу его интересов входят управление капиталами, инвестиционный консалтинг, предоставление премиальных услуг крупным и средним компаниям. Кроме того, он ведёт деятельность по разработке собственных IT-продуктов и технологий.
Помогла ли вам статья?
